"Wir empfehlen eine Mischfinanzierung"
Heike Nicodemus (46) vom Magazin "Finanztest" erklärt, worauf man bei einem Studienkredit achten sollte.
Studienfinanzierung leicht gemacht? Vorsicht: Bei Studienkrediten gibt es so einiges zu beachten. Foto: Manchan abi>>: Was sollte ich über Studienkredite wissen?
Heike Nicodemus: Ein Studienkredit ist im Vergleich zu einem Konsumentenkredit ein sehr komplexes Produkt. Er ist gekennzeichnet durch drei Phasen: der Auszahlphase, der Karenzphase, die auch Ruhephase genannt wird, und der Rückzahlphase. Ganz gleich, bei welcher Bank ich meinen Kredit aufnehme, diese drei Phasen sollten in den Verträgen schriftlich festgehalten sein, was in der Regel auch der Fall ist. Vorab sollte man sich unbedingt einen möglichen Tilgungsplan vorlegen lassen. Nach dem Studium hat man mit der Karenzphase zwar noch eine Frist, bevor die Rückzahlung in Raten beginnt, doch es ist häufig schwierig vorab zu sagen, wie hoch das Einkommen dann tatsächlich sein wird. Der Kredit muss aber, sobald man über Einkommen verfügt, zurückgezahlt werden.
abi>>: Nach welchen Kriterien sollte ich den Kreditgeber auswählen?
Heike Nicodemus: Dazu muss ich zunächst einmal genau analysieren, wie viel Geld ich brauche. Dann kann ich recherchieren, welche Bank für meinen Bedarf die besten Konditionen anbietet. Ein wichtiges Kriterium ist sicherlich die Höhe des Zinssatzes. Außerdem ist es wichtig, wann die Rückzahlung der Zinsen beginnt. Es gibt Banken, die diese nicht bis zur Rückzahlphase stunden, die Zinsen fallen also mit der ersten monatlichen Auszahlung des Kredits an. Je höher aber die Auszahlungssumme wird, desto höher der Zinsanteil, der dann die Auszahlsumme schmälert. Zum Ende des Studiums oder zum Zeitpunkt der Prüfungen kann man dies am wenigsten gebrauchen. Ein weiterer Punkt ist die unterschiedliche Zinsbindung. Für manche Kredite wird vorab ein fester Zinssatz vereinbart, andere orientieren sich am Kapitalmarktzins und passen ihren Zinssatz halbjährlich an. Plane ich ein Auslandssemester, wird der Kredit häufig für diese Zeit nicht weiter ausgezahlt. Ich muss also sehr genau wissen, was ich will. Ein Tipp: Die staatliche KfW-Bank bietet auf ihrer Homepage einen Tilgungsrechner an, mit dem man ein Gefühl für die Kreditsumme bekommt, die im Laufe eines Studiums zusammen kommen kann.
abi>>: Gibt es Alternativen zum Studienkredit?
Heike Nicodemus: Es gibt so genannte Darlehenskassen, die reine Abschlussdarlehen vergeben. Dann gibt es landeseigene Förderbanken, die ausschließlich Studiengebühren finanzieren, und so genannte Bildungsfonds, die Privatanleger vergeben. Einen Kredit aufzunehmen, sollte allerdings immer die letzte Alternative sein. Zuerst sollte man andere Möglichkeiten wie zum Beispiel BAföG nutzen. Generell raten wir von einer Vollfinanzierung des Studiums durch einen Kredit ab. Ohne die reale Perspektive, später auch genug zu verdienen, kann die finanzielle Belastung zu hoch werden. Deshalb empfehlen wir eine Mischfinanzierung aus Zuschüssen von (Groß-) Eltern, BAföG, Stipendien, und eines Kredites mit möglichst geringer monatlicher Auszahlungssumme.
